Najwięcej czasu przy kredycie nie tracimy w banku. Tracimy go na doszukiwanie papierów, o które bank prosi drugi i trzeci raz, bo za pierwszym razem przyszły niepełne albo nieaktualne.
Poniżej lista, od której zaczynam każdą sprawę. Nie każdy bank chce wszystkiego, ale jeśli masz te rzeczy pod ręką, wniosek idzie bez przestojów.
Dokumenty osobiste
- dowód osobisty (ważny w dniu podpisania umowy, nie tylko w dniu wniosku)
- przy małżeństwie z rozdzielnością majątkową: umowa majątkowa małżeńska
- przy rozwodzie lub separacji: prawomocny wyrok, a jeśli są alimenty, dokument, z którego wynika ich wysokość
Z dowodem jest jedna pułapka. Jeśli kończy się za kilka miesięcy, wymień go od razu. Od złożenia wniosku do podpisania umowy potrafi minąć sporo czasu, a bank nie podpisze umowy na nieważny dokument.
Dochód z umowy o pracę
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, najlepiej na druku banku (każdy bank ma swój)
- wyciąg z konta, na które wpływa pensja, zwykle za ostatnie 3-6 miesięcy
- PIT za poprzedni rok, jeśli bank o niego poprosi
Zaświadczenie ma krótką ważność, zwykle około 30 dni. Nie proś o nie w kadrach, dopóki nie wiemy, w którym banku składamy wniosek. Inaczej robisz to dwa razy.
Działalność gospodarcza
Tu dokumentów jest więcej i to one najczęściej opóźniają sprawę:
- PIT za ostatni rok lub dwa, z potwierdzeniem złożenia
- zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu
- wydruk z CEIDG
- przy księgach przychodów i rozchodów: podsumowanie za bieżący rok
- wyciąg z konta firmowego
Zaświadczenia z ZUS i US też mają ograniczoną ważność, więc zamawiamy je w ostatniej chwili, a nie na zapas.
Nieruchomość
To zależy od tego, co kupujesz.
Mieszkanie z rynku wtórnego: numer księgi wieczystej, umowa przedwstępna, zaświadczenie ze spółdzielni lub wspólnoty o braku zaległości, a przy spółdzielczym prawie do lokalu zaświadczenie ze spółdzielni. Wycenę (operat szacunkowy) zwykle zleca bank albo rzeczoznawca z jego listy.
Mieszkanie od dewelopera: umowa deweloperska lub rezerwacyjna, prospekt informacyjny, pozwolenie na budowę, harmonogram płatności i numer rachunku powierniczego. O samej umowie deweloperskiej napisałem osobny tekst, bo tam kryje się więcej, niż się wydaje.
Budowa domu: projekt, pozwolenie na budowę albo zgłoszenie, kosztorys, dokumenty działki. Przy budowie bank wypłaca pieniądze w transzach i przy każdej chce zobaczyć postęp prac.
Czego ludzie zapominają najczęściej
Potwierdzenia wkładu własnego. Bank chce widzieć, że pieniądze są i skąd się wzięły. Jeśli dostałeś je od rodziców, przyda się umowa darowizny i jej zgłoszenie do urzędu skarbowego (darowizna od najbliższej rodziny jest zwolniona z podatku tylko po zgłoszeniu w terminie).
Drugi klasyk to karty kredytowe i limity w koncie, których nikt nie używa. Dla banku to zobowiązanie, nawet przy zerowym saldzie. Jeśli ich nie potrzebujesz, zamknij je przed wnioskiem i zachowaj potwierdzenie zamknięcia.
Od czego zacząć
Nie zbieraj wszystkiego od razu. Na pierwszą rozmowę wystarczy mi wiedza o tym, skąd masz dochód, ile masz wkładu i jakie raty spłacasz dzisiaj. Z tego widać, które banki w ogóle wchodzą w grę, a dopiero pod konkretny bank kompletujemy papiery. Oszczędza to sporo biegania.
Jeśli chcesz, sprawdźmy Twoją sytuację na spokojnie: pierwsza konsultacja jest bezpłatna i nie obniża zdolności kredytowej.
Najczęstsze pytania
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
Dowód osobisty, dokumenty dochodu, dokumenty nieruchomości i potwierdzenie wkładu własnego. Przy etacie dochód pokazuje zaświadczenie o zarobkach i wyciąg z konta. A jeśli prowadzisz działalność, dochodzą PIT, zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego oraz wydruk z CEIDG. Przy księdze przychodów i rozchodów potrzebne jest jeszcze jej podsumowanie za bieżący rok. Dokładna lista zależy od banku, dlatego komplet zbieramy dopiero pod bank, do którego idzie wniosek.
Jakie zaświadczenie od pracodawcy jest potrzebne do kredytu hipotecznego?
Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, najlepiej na druku banku, w którym składasz wniosek. Każdy bank ma własny wzór. Takie zaświadczenie jest ważne zwykle około 30 dni, więc nie zamawiaj go w kadrach na zapas.
Czy do kredytu hipotecznego potrzebne są wyciągi z konta?
W większości przypadków tak. Bank prosi o wyciąg z konta, na które wpływa pensja, najczęściej za ostatnie 3 do 6 miesięcy, a przy działalności także z konta firmowego. Wyciąg pokazuje też wkład własny: bank chce widzieć, że pieniądze są i skąd się wzięły.
Czy bank wymaga PIT do kredytu hipotecznego?
Przy działalności gospodarczej tak. Bank zwykle chce PIT za ostatni rok lub dwa, razem z potwierdzeniem złożenia. Na umowie o pracę najczęściej wystarcza zaświadczenie o zarobkach, a o PIT za poprzedni rok bank prosi tylko czasem.
Czy do wniosku o kredyt potrzebna jest umowa przedwstępna?
Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym, bank zwykle jej wymaga, bo z niej wynika cena, termin i sposób zapłaty. Przy mieszkaniu od dewelopera tę rolę pełni umowa deweloperska, a na etapie wniosku część banków przyjmuje też rezerwacyjną.