Banki bardzo różnie liczą dochód z działalności. Ta sama firma w jednym banku ma zdolność, w drugim nie. Wiem, jak KPiR, ryczałt i wyniki spółki czytają banki, z którymi pracuję, więc od razu kierujemy wniosek tam, gdzie masz realne szanse.
Patryk Kopeć · ekspert kredytowy
5,042 opinie w Google, otwiera profil GooglePomagam zdobyć kredyt jednoosobowym działalnościom, osobom na B2B i spółkom: z o.o., jawnym, komandytowym, także z estońskim CIT. Przy spółkach najczęściej finansujemy samą firmę, a nie wspólnika prywatnie.
Zwykle chodzi o kredyty bez dodatkowego zabezpieczenia, na okres do 10 lat, na kwoty nawet około 2 mln zł. Pracuję z mikrofirmami i z firmami, które mają około 60 mln zł obrotu rocznie. Mam kontakty także w działach banków, które obsługują większe firmy.
Przy księdze przychodów i rozchodów bank patrzy na dochód, czyli przychód minus koszty. To zaskakuje wielu przedsiębiorców: koszty, które obniżają podatek, obniżają też zdolność kredytową.
Firma z dużymi obrotami i wysokimi kosztami może wypaść w banku słabiej niż mniejsza, która ma wyższy dochód.
Dlatego od razu proszę o KPiR narastająco za bieżący rok i dwa poprzednie, tabelę amortyzacji, jeśli ją prowadzisz, i szczegółową KPiR za ostatni miesiąc.
Większości tego bank i tak zażąda. Widzę wtedy, jak dochód zmieniał się przez trzy lata, i wiem, z czym idziemy do banku.
„Z pełnym przekonaniem polecam Patryka Kopcia z Kredytmistrz. Patryk od dłuższego czasu pomaga mi zarówno w sprawach finansowych firmy i spółki, jak i w kwestiach prywatnych. Skutecznie wspiera w pozyskiwaniu kredytów, organizowaniu usług bankowych oraz rozwiązywaniu nawet nietypowych i skomplikowanych problemów finansowych.”
Przy ryczałcie podatek płacisz od przychodu, więc w dokumentach nie ma kosztów ani dochodu. Bank musi go sobie wyliczyć i robi to według własnych przeliczników.
Wielu przedsiębiorców na ryczałcie nie wie, jak bank policzy ich dochód. Dlatego, zanim cokolwiek złożymy, sprawdzam, gdzie Twój przychód zostanie przeliczony najkorzystniej.
Przy spółce z o.o., jawnej czy komandytowej bank ocenia przede wszystkim samą spółkę: bilans i rachunek zysków i strat (a przy mniejszej spółce jawnej KPiR), zadłużenie i płynność.
Te dokumenty czytam sam, zanim trafią do banku, żeby wiedzieć, o co może zapytać analityk.
Pomagam też spółkom z estońskim CIT, w których podatek płaci się dopiero wtedy, gdy zysk jest wypłacany wspólnikom (ryczałt od dochodów spółek, rozdział 6b ustawy o CIT).
Kredyt hipoteczny liczony z dochodu z firmy wymaga więcej przygotowania niż kredyt z etatu. Bank patrzy na staż, formę rozliczenia, branżę, sezonowość i na to, czy w ostatnim roku były miesiące ze stratą.
Najczęściej wymagany staż działalności to 12 albo 24 miesiące. Jest wyjątek: jeśli działalność jest kontynuacją wcześniejszej umowy o pracę, czyli przechodzisz z etatu na B2B, część banków dopuszcza kredyt hipoteczny już po 3 miesiącach. Przy kredycie firmowym ten wyjątek nie działa.
To przejście ma też drugą stronę. Gdy na B2B wykonujesz dla byłego pracodawcy to samo, co robiłeś u niego na etacie w tym albo zeszłym roku kalendarzowym, nie przysługują Ci preferencyjne składki ZUS, Mały ZUS Plus ani ulga na start.
Tak stanowią art. 18a i 18c ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych oraz art. 18 Prawa przedsiębiorców (stan prawny na 15.10.2026). Szczegóły ustal ze swoim księgowym.
Pamiętaj też, że zdolność kredytowa to górna granica, a nie kwota, którą warto wziąć. Jeśli planujesz zakup za rok albo dwa, porozmawiajmy wcześniej, żeby był czas ułożyć plan razem z Twoim księgowym.
Kredyt obrotowy zamyka luki w płynności, gdy pieniądze od kontrahentów przychodzą później niż faktury do zapłacenia. Kredyt inwestycyjny finansuje coś, co ma pracować latami: maszynę, lokal, rozbudowę.
Wielu przedsiębiorców lubi limit w rachunku, bo przez cały okres limitu, zwykle od 12 do 24 miesięcy, płaci się same odsetki. Ja co do zasady wolę kredyt w ratach.
Gdy bank wypowie umowę limitu, całą kwotę trzeba szybko oddać, na przykład 500 tys. zł, a to potrafi zachwiać płynnością firmy.
Gabinety stomatologiczne. Właściciele potrzebowali pieniędzy na rozwój gabinetów. Finansowanie dostali w ciągu 3 dni roboczych od wysłania kompletu dokumentów. To nie jest reguła, ale dobrze pokazuje, ile daje komplet papierów od pierwszego dnia.
Sklep franczyzowy. Bardzo duże obroty i stosunkowo mały zysk, czyli profil, który banki oceniają ostrożnie, a wiele instytucji proponuje przy nim znacznie mniejsze kwoty. Tu udało się uzyskać 400 tys. zł kredytu.
Pierwsza rozmowa nie wymaga dokumentów. Mówisz, czym się rozliczasz, od kiedy prowadzisz firmę i na co potrzebujesz pieniędzy. Potem czytam dokumenty, wybieram ścieżkę główną i zapasową, i dopiero wtedy składamy wniosek.
Odbieram telefon, odpisuję na maile i nie znikam po decyzji odmownej ani wtedy, gdy pojawia się problem.
Pełną listę dokumentów dostajesz, gdy wiemy, do której instytucji idziemy. Banki zwykle przyjmują zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego nie starsze niż 30 dni, więc zamawiamy je pod konkretny wniosek.
Z przedsiębiorcami spotykam się w Katowicach, w Dąbrowie Górniczej i innych miastach Zagłębia, w Krakowie i w Częstochowie. Sprawy z dalszych miast prowadzę zdalnie, przez telefon i wideo.
Chętnie biorę sprawy, które w banku od razu wydają się skomplikowane.
Najczęściej od 12 albo 24 miesięcy. Przy kredycie hipotecznym po przejściu z etatu na B2B część banków dopuszcza krótszy staż.
Niekoniecznie. Bank po prostu inaczej liczy Twój dochód: przelicza przychód według własnych przeliczników, więc wybór banku ma tu wyjątkowo duże znaczenie.
Jak działalność gospodarczą: liczy się staż i dochód z KPiR albo ryczałtu. Jeśli przechodzisz z etatu na B2B u tego samego pracodawcy, sprawdź z księgowym ulgi w ZUS.
Niekoniecznie, ale trzeba to ułożyć w odpowiedniej kolejności. Bank prosi o zaświadczenia o niezaleganiu, więc najpierw warto uporządkować sprawę, na przykład spłacić zaległość albo rozłożyć ją na raty, a dopiero potem złożyć wniosek. Powiem wprost, czy da się to zrobić szybko, czy trzeba poczekać.
Nie. Nie prowadzę finansowania z KPO ani kredytów z gwarancjami z programów publicznych.
Tak. Nie płacisz za analizę, porównanie banków ani za prowadzenie wniosku, także wtedy, gdy sprawa nie dojdzie do skutku albo zmienisz zdanie. Jeden wyjątek: przy finansowaniu spoza firmy, z którą współpracuję, bywa potrzebna osobna umowa brokerska. Jeśli Twoja sprawa by tego wymagała, powiem Ci o tym i o kwocie przed rozpoczęciem pracy.
Pierwsza rozmowa jest bezpłatna i nie zobowiązuje Cię do niczego.
Sama rozmowa nie generuje zapytania w BIK.
Umów bezpłatną konsultacjęalbo zadzwoń: 724 977 872
Zobacz też
Ciii. Statystyki odwiedzin włączam tylko za Twoją zgodą. Szczegóły w Polityce prywatności.