Konsolidacja.
Niższa rata to nie zawsze taniej.

Dwie liczby, nie jedna

Konsolidacja jest sprzedawana ratą. Reklama pokazuje, o ile spadnie miesięczne obciążenie, i na tym kończy rozmowę. Tymczasem rata spada najczęściej dlatego, że wydłuża się okres spłaty, a nie dlatego, że kredyt jest tańszy.

Przy każdej sprawie liczę więc dwie rzeczy naraz: nową ratę i sumę, którą oddasz do końca. Bywa, że rata spada o kilkaset złotych, a łączny koszt rośnie o kilkadziesiąt tysięcy. Bywa też, że spada jedno i drugie, bo stare zobowiązania były wyjątkowo drogie. Obie sytuacje są prawdziwe, różnica leży w liczbach.

Kiedy konsolidacja naprawdę pomaga

Najczęściej wtedy, gdy masz kilka drogich zobowiązań z wysokim oprocentowaniem: karty kredytowe, limity w koncie, stare kredyty ratalne. Zastąpienie ich jednym kredytem o niższym oprocentowaniu obniża i ratę, i koszt.

Drugi sensowny powód to porządek. Jedna rata w jednym terminie zamiast pięciu przelewów w pięciu datach realnie zmniejsza ryzyko, że coś umknie, a opóźnienie w spłacie potrafi kosztować więcej niż sama różnica w oprocentowaniu.

Trzeci powód to przygotowanie do hipoteki. Uporządkowanie zobowiązań przed wnioskiem potrafi podnieść zdolność bardziej niż podwyżka. Każde 100 zł mniej miesięcznych zobowiązań to orientacyjnie kilkanaście tysięcy złotych wyższej kwoty kredytu, choć dokładna liczba zależy od banku i od Twojej sytuacji.

Kiedy odradzam

Gdy zostało Ci niewiele rat do końca, a konsolidacja rozciąga spłatę na lata. Gdy jedyne zobowiązanie jest tanie i wchodzi do konsolidacji tylko po to, żeby podbić kwotę. Gdy nowy kredyt wymaga zabezpieczenia na mieszkaniu, a problem jest przejściowy.

W takich sytuacjach mówię to wprost, zamiast liczyć na to, że nie zauważysz. Wolę stracić jedną sprawę niż zaufanie.