Patrz na RRSO, nie na oprocentowanie
Reklamowane oprocentowanie kredytu gotówkowego mówi niewiele, bo nie obejmuje prowizji ani ubezpieczenia. RRSO obejmuje jedno i drugie, dlatego to jedyna liczba, po której da się uczciwie porównać dwie propozycje.
Typowy mechanizm wygląda tak: bank pokazuje niskie oprocentowanie, ale dokłada prowizję kredytowaną, czyli doliczoną do kwoty kredytu, od której potem naliczają się odsetki.
Drugi bank ma wyższe oprocentowanie i zero prowizji. Po policzeniu wychodzi, że tańszy jest ten drugi.
Do tego dochodzą ubezpieczenia. Część jest dobrowolna, część warunkuje obiecaną cenę. Sprawdzam, które z nich naprawdę obniżają koszt, a które są tylko doliczone.
Wcześniejsza spłata jest Twoim prawem
Kredyt konsumencki możesz spłacić wcześniej w dowolnym momencie, a bank ma obowiązek rozliczyć proporcjonalnie koszty, które zapłaciłeś z góry, w tym prowizję. Dotyczy to również sytuacji, w której kredyt spłacasz nowym kredytem.
W praktyce oznacza to, że wyższa prowizja przy kredycie, który planujesz spłacić szybciej, boli mniej, niż wynika z tabeli. Tę różnicę liczę razem z Tobą, zanim wybierzesz bank.
Kiedy gotówkowy nie jest dobrym pomysłem
Jeśli potrzebujesz większej kwoty na długo, a masz nieruchomość, kredyt zabezpieczony zwykle wyjdzie taniej. Jeśli planujesz w najbliższym roku hipotekę, kredyt gotówkowy wzięty teraz obniży Ci zdolność i potrafi zdecydować o odmowie. Wtedy mówię, żeby poczekać, i tłumaczę dlaczego.
Nie zajmuję się też pożyczkami na dowód w kwadrans. Jeśli szukasz chwilówki na wczoraj, nie jestem właściwą osobą i powiem to od razu, zamiast ciągnąć rozmowę.
